[미디어펜=류준현 기자] 최근 금융권의 연체율 상승이 가파른 모습을 보이고 있지만, 당국에서는 이를 '감내할 수 있는 수준'으로 평가했다. 전 업권이 국제결제은행(BIS) 자기자본비율 기준치를 이미 상회하고 있는 데다, 최근 충당금 추가 적립 등에 적극 나서고 있는 만큼, 연체율을 충분히 관리할 수 있을 것이라는 평가다. 

그동안 코로나19 대출상환유예를 비롯해 금리인상에 따른 연체율 상승으로 금융권 부실을 우려하는 시각이 많았는데, 이 우려가 과도하다는 지적이다.

또 올 하반기부터 부동산 프로젝트파이낸싱(PF) 문제를 비롯해 상가담보대출 등이 잠재적 리스크로 작용할 수 있는 만큼, 가계대출보다 기업대출의 부실을 대비해야 한다는 입장을 내비쳤다.

이준수 금융감독원 부원장은 25일 오후 금융감독원 본원 11층 회의실에서 열린 '최근 가계대출 동향 및 건전성 점검회의' 이후 백브리핑에서 "4월 중 가계대출이 소폭(2000억원) 증가 전환했지만 금년 중 증가폭은 제한적일 것으로 판단되고, 관리 가능한 수준이라고 판단했다"며 "연체율도 최근 상승하고 있으나 과거 추이를 감안할 때 양호한 수준이라는 점에 (참석자들이) 공감했다"고 말했다.

이날 당국이 금융권 및 민간 전문가와 논의한 내용에 따르면 4월 말 금융권 가계대출 잔액은 약 1598조 8000억원으로 한 달 전보다 2000억원 증가했다. 약 8개월만에 증가 전환이다. 실수요자 중심의 특례보금자리론 공급이 크게 늘어난 덕분인데, 이를 제외한 은행권의 대출(집단·전세·신용)과 제2금융권 가계대출은 4월에도 꾸준한 감소세를 보인 것으로 알려졌다.

연체율의 경우 은행권이 3월 말 현재 0.33%로 코로나19 펜데믹 이전인 2019년과 비슷해 양호한 것으로 나타났다. 카드사와 캐피탈사는 각각 1.53% 1.79%로 2019년 당시와 비슷하거나 약간 높은 수준이다. 연체율 상승폭이 상대적으로 큰 저축은행(5.07%)과 상호금융(2.42%)은 각각 2016년 2014년 수준으로 돌아왔는데 그 이전 시기의 최고치보다 낮다는 분석이다. 

대출종류별로 보면 가계대출 연체율은 중저신용자가 많은 저축은행 5.59%, 캐피탈 3.46%, 카드사 2.51%, 상호금융 1.25% 순으로 높았다. 은행권은 0.31%에 불과했다. 기업대출 연체율은 PF를 포함한 부동산 관련 대출비중이 압도했는데, PF대출 비중이 큰 저축은행 5.07%, 상호금융 3.69%, 캐피탈사 2.31% 순으로 나타났다. 은행권은 0.35%로 집계됐다.

이 부원장은 이날 회의에서 언급된 연체율 문제에 대해 "(참석자들이) 가계대출보다 기업대출에 좀 더 관심을 가져야 한다고 했다"며 "(하반기에는) 기업대출은 PF 부동산대출, 상가담보대출 등에 대해 연체관리를 신경써야 하지 않겠느냐는 얘기가 있었다"고 말했다. 

특히 코로나19 대출 만기연장 및 상환유예 조치 등에 따른 금융권 부실 우려에 대해서는 다소 과하다고 지적했다.

이 부원장은 "만기연장·상환유예와 관련해 그동안 9월 말이 끝나면 뭔가 연체율이 급격히 올라 상당히 관리가 안 될 수 있다는 식의 과장된 시각이 있었다"며 "상환 스케줄이 많이 정상화되고 있어 크게 걱정할 수준은 아니다. 은행상환유예가 5조 3000억원인데 전액 연체를 가정하더라도 연체율이 0.57%라 감내 가능하다고 본다"고 평가했다. 

대출자들이 상환일정에 맞춰 정상적으로 상환하고 있는 데다, 대부분의 대출이 은행권에 몰려있어 심각하게 볼 건 아니라는 시각이다.

이 부원장이 이날 업권 연체율이 감내 가능한 수준이라며 우려를 불식했지만 여전업계 등 2금융권의 연체율은 다소 높은 편이다. 특히 올들어 증가 속도가 가파르다는 점에서 이를 걱정하는 시각은 여전하다. 

이에 대해 이 부원장은 "마찰적 요인과 제도적 요인도 일부 영향이 있다"며 "코로나19를 지나면서 보증부대출이 증가했는데, 보증기관의 대위변제가 지연되면서 연체율이 상승한 것도 있다"고 설명했다. 

뒤이어 "업권 공통으로 나온 얘기가 기저효과와 대출 감소에 따른 연체율 분모 감소"라며 "기저효과와 마찰적 요인이 영향을 미치는 것은 분명한데, 지켜봐야 하겠지만 지금이 심각한 상황은 아니라는 측면이 있다고 본다"고 덧붙였다.

특히 코로나19를 계기로 급증한 보증서대출의 경우 보증기관의 대위변제가 상당 기간 지연되면서 '연체채권'으로 인식돼 연체율 상승으로 이어지는 사례도 더러 있는 것으로 알려졌다. 보증서대출이 통상 1~2개월 내로 대위변제를 보장받고 연체가 정리되는 편이었는데, 최근에는 6개월 이상으로 미뤄지면서 연체채권으로 둔갑했다는 것이다.   

또 연체율이 가장 두드러진 저축은행에 대해서는 "최근 마찰적 요인들을 해소해나가는 노력이 있고, 모니터링하면서 건전성 우려가 되는 정도의 저축은행에는 연체관리계획도 내라하고 경영진면담도 하고 있다"며 당국으로서 충분히 대비하고 있음을 시사했다. 

이어 "옛날 저축은행 사태에 비해 대주주의 자본력·신용도가 좋아졌다"며 "자본규제비율이 7~8%인데 그보다 플러스 300bp(3%p) 높여서 항상 300bp 버퍼를 가지도록 하고 있다. 300bp보다 조금 떨어지게 되면 증자 등의 방안을 요구하고 있다"고 부연했다.

그러면서 "연체가 되어 최종적으로 신용손실되는 부분과 현재 쌓여있는 충당금 그리고 자본 등이 커버를 할 수 있느냐가 관건"이라며 "저희(당국)가 볼 때 대부분의 경우는 시나리오를 분석해봐도 감내가능한 수준이라고 보고 있다"고 설명했다. 

앞으로의 대출 감독 방향에 대해서는 차주별 총부채원리금상환비율(DSR) 규제를 이어가겠다는 입장을 명확히 했다. 

이 부원장은 "GDP 대비 가계부채 규모가 많기 때문에 연착륙을 해야 하는데 생각보다 디레버리징하는게 어렵고 부작용이 있을 수 있다"며 "그래서 DSR이 중요하다고 본다. 채무상환능력, 소득수준에 맞춰 대출을 받도록 하는 게 관행처럼 자리할 때 자연스레 (가계부채 문제가) 해결되지 않을까 본다"고 평가했다.