마이너스 500만원, 직장녀 3년 후 결혼하고 싶다면...

▲ 김창기 삼성화재 강남FP센터장

저금리 시대에 가장 필수적인 재테크 방법은 지출 통제에 있다. 많은 사람들이 나이, 소득을 불문하고 돈이 모이질 않는다고 얘기한다. 재테크는 커녕 당장 생활하기 바쁜 사람들도 기준금리가 1% 대로 낮아진 요즘에는 어디에 투자해야 돈이 모일까 관심을 보이기 시작했다. 저금리시대 투자방법도 중요하지만 가장 중요한 것은 ‘새어나가는 돈을 아끼는 것’이 아닐까? 

Q. 지방에서 올라와 서울소재 중견기업에 다니는 3년차 직장인 최씨(28)는 미혼 회사원이다. 급여는 보너스까지 합쳐 세후 월 350만원 정도이며 지출은 생활비 100만, 월세 40만원, 용돈은 술값 및 취미활동비 포함 80만원이다. 저축은 정기적금 100만원, 변액연금 20만원, 청약저축 10만원을 하고 있다. 지금까지 모아놓은 돈이라곤 이번 달 만기된 정기예금 3000만원과 오피스텔 보증금 1000만원이 전부다. 최씨는 친구들과 어울리는 기회가 많아 지출이 많은 편이다. 가끔 카드값이 많이 나오는 달에는 마이너스 통장을 활용하여 해결한다. 현재 통장 잔고는 마이너스 500만원이다. 최씨는 3년후에는 결혼할 예정이며 부모님에게 5천만원 정도 도움을 받을 예정이다. 최씨는 결혼자금 및 전세자금마련을 어떻게 마련할지, 재무목적을 위해 보험이나 금융상품은 어떤 상품에 종류에 가입해야 좋을지 궁금하다.
 
A. 20대 회사원들은 보통 소비성향이 높기 때문에 누군가 옆에서 관리해 주지 않으면 돈이 잘 모이지 않는 경향이 있다. 쉽게 돈을 벌려고 주식 등 에 투자하는 경우가 많아 소중한 돈을 잃기도 한다.‘시간이 가면 돈이 모이겠지’라는 식으로 막연하게 생각하는 경우가 많은데 이렇게 해서는 곤란하다. 재무설계는 '3년 안에 5천만원 만들기'처럼 구체적이고 실천 가능한 목표를 정하고 하나하나 실행해 나가야 한다. 그런 의미에서 매달 100만원의 생활비와 80만원의 용돈 생각해 봐야 할 대목이다. 좀 더 계획적인 소비로 지출을 30% 이상 줄이도록 노력해 보자. 직장인의 자산관리는 잘 굴리는 것보다 적게 써서 목돈을 만드는 것이 핵심이다.
 
최씨의 당면 재무목표는 결혼·주택마련·노후준비이다. 이 목표를 효과적으로 달성해 나가려면 각 목표에 대한 자금소요가 얼만큼 될지 먼저 계산하고 목적 별로 저축을 실행해야 한다. 이렇게 하려면 보다 많은 재원이 필요하기 때문에 먼저 저축한 후 소비하는 습관을 길러야 한다. 금융상품은 소득공제, 비과세, 세금우대 등 안전하면서 세금이 적게 나오는 상품부터 가입하자. 직장인은 위험자산에 투자할때 일시금투자 보다는 ??