금융연 "은행권 규제 개선해 독자적인 종합금융플랫폼 육성해야"

[미디어펜=류준현 기자] 국내은행이 이미 플랫폼 생태계를 구축한 생활밀착형 업종과 협업하는 반면, 해외은행은 디지털화 이후 독자적인 종합금융플랫폼을 갖춘 것으로 나타났다. 

국내은행이 제휴업체와의 파트너십에 의존할 때, 해외에서는 자체 플랫폼 고도화를 달성한 후 은행 주도로 플랫폼사업을 펼치고 있는 것이다. 당국이 은행권 규제 개선 등으로 제도적 여건을 마련해, 디지털 플랫폼 고도화를 이끌어야 한다는 지적이다.

11일 이대기 한국금융연구원 선임연구위원은 '은행 디지털 플랫폼의 고도화를 위한 정책과제' 제하의 금융브리프에서 "국내은행은 디지털 전환을 가속화하면서 디지털 플랫폼 형태로의 고도화를 통해 빅테크 기업과 치열한 경쟁을 해야 하는 상황"이라며 "금융당국은 은행이 디지털 플랫폼의 최고 단계인 종합금융플랫폼 서비스를 할 수 있도록 규제 개선 등 제도적 여건을 마련할 필요가 있다"고 전했다.

빅테크 기업이 기존 플랫폼 이용자 및 관련 데이터를 기반으로 금융사업에 진입하면서 은행은 빅테크와의 경쟁이 불가피한 상황이다. 금융위원회도 지난해 10월 은행의 겸영 및 부수업무 확대를 검토하고, 디지털 유니버설뱅킹을 위한 제도적 여건을 조성하겠다고 발표했다. 사실상 은행과 빅테크 간 경쟁구도를 용인한 셈이다. 

문제는 은행권의 플랫폼화가 가장 낮은 단계인 '제휴사와의 파트너십'에 머물어 있다는 점이다. 대표적으로 신한은행은 반려동물용품 전문 브랜드와 제휴해 관련 생활플랫폼을 출시하고 데이터 커뮤니케이션 플랫폼을 론칭했다. 

KB국민은행은 부동산 애플리케이션을 출시한 데 이어, 인테리어 플랫폼 비즈니스 파트너와 공동개발을 위한 업무협약으로 신규 서비스를 출시할 계획인 것으로 알려졌다. 

우리은행은 택배 플랫폼 서비스 전문업체와 제휴해 원스톱 종합택배 플랫폼을 출시했다. 

이 선임연구위원은 플랫폼의 발전 단계를 △1단계 파트너십 중심 플랫폼 △2단계 은행 주도 플랫폼 △3단계 독자적인 종합금융플랫폼 등으로 나눴다. 

2단계는 은행 서비스를 중심으로 다른 디지털 서비스를 통합하는 형태다. 기존 은행 고객에게 다양한 업종의 외부 플랫폼과 연계한 비은행 서비스를 제공하는 것이다. 3단계는 외부 플랫폼을 수용해 은행·비은행·디지털 서비스를 완전 통합해 서비스를 제공하는 형태다. 해외 주요 은행들은 상당한 수준의 디지털화를 거쳐 2·3단계 수준의 서비스를 펼치고 있다는 설명이다. 

이 선임연구위원은 "해외 주요 은행은 기술 자회사를 통해 블록체인, 디지털 자산, 디파이(DeFi), 메타버스 등의 핵심 기술을 개발할 뿐만 아니라 기술 원천 핀테크 기업들에 대한 벤처 투자를 통해 기술 경쟁력을 확보했다"고 분석했다. 

이 선임연구위원은 국내은행이 3단계 수준인 '독자적인 종합금융플랫폼' 서비스를 제공하려면 제도적 여건이 마련돼야 한다고 지적했다. 현재 금융권은 동일 금융 그룹일지라도 각 회사마다 별도 앱을 갖추고 있다. 여기에 고객이 특정 앱으로 접속한 뒤 계열사 금융서비스를 이용하려면 단순 링크나 API로 연결된 다른 앱으로 연동돼 거래가 이어지지 않는다는 분석이다. 

금융권의 이러한 문제는 각종 규제 때문이다. 가령 △계열사간 고객정보 공유 제한 △은행의 겸영·부수업무 범위 제한 △업무위탁 제한 △계열사 상품의 판매 비중 제한 등이 대표적이다. 검색·쇼핑·결제 등이 한 앱에서 모두 이뤄지는 네이버 등 빅테크와 크게 대비될 수밖에 없다. 

금융상품의 제조·판매·중개 등을 도맡을 수 있는 금융사 및 금융그룹이 '하나의 앱'에서 상품 가입·해지·매매 등이 가능하도록 규제를 개선해야 한다는 설명이다. 

다만 디지털 플랫폼의 고도화를 위해서는 △은행의 비금융 자회사 소유한도 △소비자 보호 관련 책임 분담 △개인정보 보호 등의 기존 규제도 변화·보완을 해야 하는 만큼 충분한 논의와 사회적 합의가 필요하다는 지적이다. 

이 선임연구위원은 "국내은행도 디지털 플랫폼 고도화를 통해 다양한 업권의 혁신적 서비스를 제공하고 디지털 생태계 조성에 직접 참여할 수 있도록 은행의 비금융 자회사에 대한 소유한도를 확대할 필요가 있다"며 "고객정보의 취득·보관·관리에 있어 고객에게 피해가 발생하지 않도록 개인정보 보호 노력을 강화해야 한다"고 전했다.